Sparen bei der Finanzierung von Investitionen

Finanzielle Freiheit durch investieren

Ein Blick auf die eigenen Finanzen lohnt sich in der Regel immer. Das gilt besonders dann, wenn Du einen Kredit aufnehmen willst oder bereits ein Darlehen abbezahlst. Denn dabei kannst Du mit wenig Zeitaufwand schnell viel Geld sparen.

Als erstes solltest Du überlegen, brauche ich das JETZT? Ist es eine Investition oder ein Konsumkredit. Kann ich vielleicht schneller und mehr sparen wenn ich darauf verzichte? Wenn es ein Konsumkredit ist, dann überlege ob dieser dir im Leben weiter hilft. Macht dich diese Ausgabe glücklich oder befriedigt diese Ausgabe einen langersehnten Wunsch?

Sparen kann Dir helfen, mehr im Leben zu erreichen z.B. die finanzielle Unabhängigkeit.

Schlafe eine Nacht darüber, bei kleineren Ausgaben. Warte eine Woche bei größeren Ausgaben. Sprich mit deinem Umfeld darüber, vielleicht ergibt sich ganz unerwartet eine andere Gelegenheit.

Niemand zahlt gerne Zinsen – schon gar nicht mehr als unbedingt nötig. Es gibt aber Situationen, in denen an einem Kredit kein Weg vorbeiführt – sei es für das neue Auto, die Renovierung des Eigenheims oder auch die Finanzierung einer neuen Heizung.

Die gute Nachricht: Mit ein paar Tricks kannst Du deinen Kredit erheblich günstiger gestalten. Auch wenn Du dein Darlehen bereits aufgenommen und hast, kannst Du im Nachhinein noch sparen: Du kannst deinen Kredit nämlich jederzeit mit einem günstigeren Darlehen tauschen.

Obwohl manche Banken dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu einem Prozent des verbleibenden Kreditbetrags verlangen, lohnt sich das in vielen Fällen.

sparen bei Krediten
sparen bei Krediten lohnt sich

Vergleiche die Konditionen

Die Kreditzinsen sind derzeit historisch günstig, ein Ende der aktuellen Niedrigzinsphase ist aktuell nicht in Sicht. Zwischen den Banken gibt es aber nach wie vor deutliche Unterschiede.

Welcher Kredit für Dich am günstigsten ist, lässt sich dabei auf den ersten Blick kaum sagen. Schließlich vergeben Banken Darlehen zu bonitätsabhängigen Zinsen. Auch die Annahmekriterien unterscheiden sich von Bank zu Bank.

Um den für Dich persönlich günstigsten Kredit zu finden, solltest du daher deine persönlichen Kreditkonditionen gleich bei mehreren Banken anfragen.

Welchen Zweck hat der Kredit – wichtig!

Kredite mit einem festgeschriebenen Verwendungszweck sind häufig günstiger als solche zur freien Verwendung. Das gilt zum Beispiel für Autokredite. Bietest Du dem Kreditinstitut das Fahrzeug als zusätzliche Sicherheit an, kannst Du im Gegenzug mit besonders günstigen Zinsen seitens der Bank rechnen.

Das zeigt ein Blick auf die Durchschnittszinsen des vergangenen Jahres bei CHECK24. Kredite für Autos und Motorräder über 20.000 Euro und 84 Monate kosteten im Schnitt über 400 Euro weniger als solche zur freien Verwendung.

Andere Formen sind z.B. Sanierungskredite oder Bildungskredite (Investitionen)

Sparen mit zweitem Kreditnehmer

Nicht jeder hat die Möglichkeit, einen Kredit zusammen mit einem Partner aufzunehmen. Wenn Du die Option aber hast, solltest Du sie nutzen. Ein zweiter Kreditnehmer mit ausreichendem und sicherem Einkommen kann den Ausschlag geben, dass die Bank niedrigere Zinsen anbietet oder den Kredit überhaupt erst genehmigt.

Besonders bei größeren Krediten z.B. Immobilien sehr vorteilhaft.

sparen mit partner

Gut zu wissen: Der zweite Kreditnehmer, der im Kreditvertrag eingetragen ist, hat rechtlich gesehen die gleichen Pflichten wie der erste. Das heißt: Auch er haftet mit dem pfändbaren Teil seines Einkommens für die Rückzahlung des Kredits. Aus diesem Grund bieten sich vor allem nahe Angehörige, zum Beispiel die Eltern oder der Lebenspartner, als zweite Kreditnehmer an.

Sparen mit kürzerer Laufzeit

Ob dieser Spar Tipp für Dich infrage kommt, hängt von Deinen finanziellen Möglichkeiten ab. Generell aber lohnt es sich, Kredite möglichst schnell zurückzuzahlen. Je kürzer die Laufzeit, desto weniger Zinsen fallen auf das geliehene Geld an. Dafür steigt mit kürzeren Laufzeiten die monatliche Rate Ihres Kredits.

Achte bei einem Kredit immer darauf, die Rate nicht zu hoch anzusetzen und setze stattdessen auf kostenlose Sondertilgungen. Finanzielle Flexibilität ist wichtig, wenn unvorhergesehene Ausgaben wie eine größere Autoreparatur auf Dich zukommen. Um für sich die optimale Kreditrate zu finden, solltest Du deine regelmäßigen Einnahmen den Ausgaben in Form einer Haushaltsrechnung gegenüberstellen.

Nutze Sondertilgungen

Finanziell flexibel bleiben und den Kredit trotzdem früher zurückzahlen? Gerade bei Krediten mit kostenloser Sondertilgung solltest Du diese Möglichkeit auch nutzen, wenn Du kannst. Gute Gelegenheiten für Sondertilgungen bieten sich zum Beispiel bei Steuerrückzahlungen, Gehaltserhöhungen und Urlaubs- oder Weihnachtsgeldern.

Sollte Deine Bank für Sondertilgungen Gebühren verlangen, so sind diese wie bei der Umschuldung auf höchstens ein Prozent des getilgten Betrags begrenzt. Bei einer Restlaufzeit von zwölf Monaten beträgt die Gebühr höchstens 0,5 Prozent.

Ein Beispiel aus meiner Praxis. Ich benötige für mein Eigenheim eine neue Heizung. Da ich aber das Geld für diese Investition im Moment nicht aus eigenen Mitteln aufbringen kann, benötigte ich einen Kredit.

Nun muss man dazu Wissen, dass es im Moment mehrere Fördermöglichkeiten für solche Projekte gibt. Einmal eine Finanzierung durch die KFW mit einem geringeren Zuschuss (20 Prozent) zur zweiten Möglichkeit dem Investitionszuschuss vom BAFA (35 Prozent). Weiterhin benötigt man bei der KFW noch einen Energieberater, welcher wieder Extra kostet. Man sollte sich vor größeren Investitionen immer ausreichen informieren.

Kredit informieren
Möglichkeiten abwägen

Ich entschied mich für den höheren Zuschuss, dazu musste ich mir aber selber eine finanzierende Bank suchen. In der Annahme bei meiner Darlehensbank ist es am günstigsten, startete ich eine Anfrage bei der Commerzbank.

Der Zins sah am Anfang auch ganz gut aus, aber am Ende bei Prüfung des Vertrages vor dem Abschluss stand dann plötzlich eine andere um einen Prozent höhere Zahl.

So entschied ich mich einen Kreditvergleich durchzuführen um eine günstigere Alternative zu finden. Dies ist ganz einfach. Man gibt sein vorhaben und die geplante Summe an und hat etwas später eine Auswahl von vielen Angeboten. Natürlich wird man selten das beste bekommen, was auch bei mir so war.

Bei dem ersten Angebot bekam ich auch gleich eine Telefonnummer aus Leipzig um hier den Kredit vor Ort abzuschließen. Allerdings stellte sich heraus, das dies eine Bank ausschließlich für Konsumkredite war und ich hier wesentlich höhere Zinsen hätte zahlen müssen, als von mir angedacht.

So sah ich mir die anderen Angebote aus dem Vergleich an und fand eine Bank (DSL Bank) die meinen Vorstellung entsprochen hat. Alles andere erfolgte dann ausschließlich Online. Wobei man auch den herkömmlichen Weg über die Post gehen kann. Das ganze Vorgeplänkel wir über das Vergleichsportal abgewickelt, so das man auch kompetente Berater hat und nicht direkt mit der Bank kommunizieren muss.

Ich fand das Vergleichsportal sehr hilfreich. Dir würde ich auf alle Fälle empfehlen, bevor Du einen Kredit abschließt einen Vergleich durchzuführen. So hast Du auch Argumente wenn Du mit deiner Bank verhandelst. Wenn diese dich nicht zu einem angemessenen Zinssatz will, dann nimm einfach eine günstigere.

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